Bakit Umakyat ang Mortgage Ko?! Ipinaliwanag ng Isang Eksperto Kung Bakit Tumaas ang Aking Mga Pagbabayad (at Marahil sa Iyo).

Isang bagay na dapat tandaan habang lumalapit ang mga pagpapahalaga ng ari-arian.

Kapag kami ng partner ko bumili ng bahay sa tag-araw ng 2020, ginawa namin ang aming angkop na pagsusumikap. Nahanap namin isang cute pero napabayaang bahay sa isang ~OK lang~ kapitbahayan at underbid. Habang ang marami sa aming mga kaibigan ay bahay-mahirap , determinado kaming huwag gumawa ng parehong pagkakamali. Bumili kami ng bahay na may bayad na tugma sa aming badyet, kahit na mawalan ng trabaho ang isa sa amin.

Tapos dumoble yung bayad namin, parang out of nowhere.

Sinusuri ng aming komunidad sa Midwest ang mga halaga ng ari-arian tuwing tatlong taon, kaya sa loob ng tatlong taon, naging maayos kami. Habang papalapit kami sa reappraisal, mas maraming bulungan (at maya-maya'y nagkakagulo) narinig namin ang tungkol sa mga tahanan sa buong lungsod na sinusuri sa napakalaking halaga. Ang aming bahay, na may mga natirang knob-and-tube na mga wiring, isang tumutulo na basement, at ilang hindi magandang kapitbahay, ay pinahahalagahan ng doble ng aming binayaran.

Pinagtawanan namin ito. Dahil hindi pa kami nagmamay-ari ng bahay noon, naisip namin na sinasabi lang nila sa amin kung ano ang halaga ng aming bahay kung ibebenta namin ito. Pagkalipas ng ilang buwan, nag-sign in ako para bayaran ang aming mortgage, at doble ito sa karaniwang bayad. Doble . May nakalimutan ba akong bayad? Nahuli ba ako? Hindi.

Dahil tumaas ang halaga ng ating ari-arian, tumaas ang ating mga buwis, at dahil tumaas ang ating mga buwis, tumaas din ang pagbabayad ng ating sangla. Nagsusulat ako (ibig sabihin, kung ano ang iyong binabasa) para tumulong sa pagbabayad ng mga bayarin. Ang aking partner ay isang chef na umatras ilang taon na ang nakakaraan upang magtrabaho bilang 'isang tanghalian na babae' kapalit ng mas regular na oras at mas kaunting stress. Kwalipikado ako para sa Medicaid. Ang kalahati ng aming grocery budget ay binabayaran ng food stamps. Ang pagbabayad ng doble sa aming mortgage ay hindi lamang nakaka-stress; hindi ito isang opsyon.

Ang sumunod ay isang milyong tawag sa isang libong tao upang matukoy kung dapat nating simulan ang pagbebenta ng lahat ng pag-aari natin at maghanda na lumipat sa isang kahon. Medyo kalmado na kami ngayon, pero mahirap pa rin ang buhay dahil sinusubukan pa rin naming bayaran ang aming double mortgage payment para sa susunod na anim na buwan.

mga pangalan na nangangahulugang mapayapang mandirigma

Habang ang milyun-milyong Amerikanong may-ari ng bahay ay nahaharap o naghahanda na harapin ang mga katulad na sitwasyon, tila natural lamang na ibahagi ang aking karanasan at kung ano ang natutunan ko mula sa mga eksperto sa daan. Kaya, ipagpatuloy ang pagbabasa kung ikaw rin, ay nagtataka, Bakit tumaas ang bayad ko sa mortgage?!

Paano gumagana ang mga pagtatasa ng halaga ng ari-arian?

Ang mga pagtatasa ng halaga ng ari-arian ay nangyayari sa buong bansa sa iba't ibang oras. Habang ang ilang mga hurisdiksyon ay gumagawa ng taunang pagtatasa, ang iba ay gumagawa lamang ng mga ito tuwing dalawa o tatlong taon. Sa madaling salita, sa sandaling matanggap mo ang iyong bagong pagtatasa, maaaring pakiramdam mo ay natigil ka sa halagang iyon nang ilang sandali. Ngunit paano sila nagpapasya sa mga halaga?

'Isinasagawa ng mga lokal na pamahalaan ang mga pagtatasa na ito upang matukoy ang halaga sa pamilihan ng mga ari-arian sa loob ng kanilang nasasakupan,' pagbabahagi ni Brian Quigley, tagapagtatag ng Beacon Lending . 'Maaaring isaalang-alang ng mga tagasuri ang iba't ibang salik tulad ng laki, lokasyon, kundisyon, at kamakailang mga presyo ng pagbebenta ng mga maihahambing na ari-arian ng ari-arian. Ang tinasang halaga ay nagsisilbing batayan para sa pagkalkula ng mga buwis sa ari-arian, kung saan ang mga may-ari ng bahay ay binubuwisan batay sa isang porsyento ng halagang ito. Kung ang mga halaga ng ari-arian ay tumataas sa isang lugar, maaaring makakita ang mga may-ari ng bahay ng pagtaas sa kanilang mga bayarin sa buwis sa ari-arian.'

Kung namumuhunan ka sa iyong tahanan, ang pagpapabuti ng mga bagay sa pag-asang balang araw ay 'magpapatuloy,' ang isang mas mataas na halaga ng ari-arian ay maaaring pakiramdam na isang magandang bagay. Ngunit itinataas din nito ang iyong mga buwis, na nangangahulugan ng mas maraming pera mula sa iyong bulsa.

WTF ang mga escrow account?

Kung nagtataka ka kung bakit tumaas ang iyong mortgage, isang pangalawang tanong ang magkakasunod: Bakit tumaas ang escrow ko?

Maraming mga may-ari ng bahay ang bihirang pisikal na nagbabayad ng kanilang sariling mga buwis sa ari-arian (o insurance ng mga may-ari ng bahay). Kaya, ang mga halaga ng iyong ari-arian at, sa gayon, ang iyong mga buwis sa ari-arian ay hindi nangangahulugang lahat ay may kinalaman. Gayunpaman, binabayaran mo sila kung napagtanto mo ito o hindi.

'Ang mga nagpapahiram ay nag-set up ng mga escrow account upang pamahalaan ang ilang mga gastos na nauugnay sa ari-arian, tulad ng mga buwis sa ari-arian at mga premium ng insurance,' paliwanag ni Quigley. 'Ang mga may-ari ng bahay ay nag-aambag ng isang bahagi ng mga gastos na ito sa escrow account bilang bahagi ng kanilang buwanang mga pagbabayad sa mortgage. Kapag ang mga bayarin ay dapat bayaran, ang nagpapahiram ay gumagamit ng mga pondo mula sa escrow account upang bayaran ang mga ito sa ngalan ng may-ari ng bahay. Nakakatulong ito na matiyak na ang mga buwis sa ari-arian at insurance ang mga premium ay binabayaran sa oras, na nagpoprotekta sa parehong may-ari ng bahay at sa mga interes ng nagpapahiram.'

Paano kung walang sapat na pera sa iyong escrow account?

Kapag ginamit ng iyong tagapagpahiram ang iyong escrow account upang bayaran ang iyong mga buwis, atbp., alam nila na ang iyong mga patuloy na pagbabayad sa mortgage ay patuloy na ipapapasok sa account na iyon at magiging parang buffer. Kapag tumaas ang iyong mga buwis, kung minsan ay masyadong mababa o nagiging negatibo ang mga escrow account. Inaayos ito ng mga bangko sa pamamagitan ng pagtataas ng iyong rate ng mortgage upang mabilis mong mailipat ang pera pabalik sa escrow account na iyon upang mabayaran ang utang mo na at kung ano ang iyong pagkakautang sa hinaharap. Gayunpaman, sa katotohanan, maraming dahilan kung bakit maaaring magbago ang iyong mortgage.

'Ang mga rate ng mortgage ay maaaring mag-iba dahil sa mga salik tulad ng mga kondisyon sa ekonomiya, mga rate ng inflation, at mga patakaran ng sentral na bangko,' sabi ni Quigley. 'Kapag tumaas ang mga rate, ang mga may-ari ng bahay na may adjustable-rate na mga mortgage o ang mga naghahanap ng mga bagong pautang ay maaaring makaharap ng mas mataas na buwanang pagbabayad sa mortgage. Ito ay maaaring magpahirap sa mga badyet ng sambahayan at gawing mas mura ang pagmamay-ari ng bahay. , potensyal na bawasan ang kanilang mga buwanang pagbabayad at makatipid sa mga gastos sa interes sa paglipas ng panahon.'

kahulugan ng mga pangalan ng biblikal na babae

Sa karamihan ng mga kaso, nakikita lang ng mga tao ang maliliit na pagbabago sa kanilang mga pagbabayad. Sa napakalaking pagtaas ng inflation at mga halaga ng bahay kamakailan, ang mga buwis sa ari-arian at mga pagbabayad ng mortgage ay maaaring tumalon nang malaki, kahit na sa loob lamang ng ilang buwan. 'Maaaring bumaba ang iyong pagbabayad sa loob ng anim na buwan, lalo na kung ito ay dahil sa isang pagsasaayos sa iyong escrow account upang masakop ang mga buwis sa ari-arian,' paliwanag ni Quigley.

Paano mo 'aayusin' ang sitwasyon at pagaanin ang pressure?

Narito kung paano pagaanin ang pinansiyal na kargada na iyong dinadala.

Sumakay ka sa sungay.

Makipag-usap sa iyong kumpanya ng mortgage (nagpapahiram). Pagkatapos makipag-usap sa aming bangko, mas nadama namin ang pag-alam na ang pagtaas ay pansamantala lamang upang mabuo muli ang aming escrow account. Magsasagawa kami ng dagdag na trabaho at bawasan ang paggastos para sa susunod na ilang buwan upang matugunan ang agwat. Gayunpaman, mahirap magtiwala sa mga bangko. Kung nag-aalala ka na ang anim na buwang pag-scrape at pagkurot ay susundan ng napakataas pa ring mga pagbabayad, hilingin sa iyong tagapagpahiram na ipakita sa iyo nang nakasulat.

'Maaari mong hilingin sa iyong tagapagpahiram na magbigay ng isang detalyadong breakdown o spreadsheet na nagpapakita kung paano isasaayos ang iyong mga pagbabayad sa susunod na 12 buwan,' pagbabahagi ni Quigley. 'Dapat kasama sa impormasyong ito ang punong-guro, interes, mga buwis, insurance, at anumang mga pagsasaayos sa iyong escrow account. Mas mahusay na magkaroon ng kalinawan sa iyong iskedyul ng pagbabayad upang maunawaan kung paano makakaapekto ang mga pagbabago sa mga gastos sa iyong buwanang mga pagbabayad sa mortgage.'

Labanan ang bagong pagtatasa.

'Ang mga may-ari ng bahay na maaaring nakikitungo sa mas mataas na buwis sa ari-arian ay maaaring tumingin sa mga panandaliang solusyon tulad ng pag-apila sa kanilang mga pagtatasa ng ari-arian o pagsasaayos ng kanilang mga badyet upang mapaunlakan ang mas mataas na gastos,' sabi ni Quigley. 'Ang pag-apela sa isang pagtatasa ay nagsasangkot ng pagbibigay ng ebidensya sa lokal na tagapagtasa upang hamunin ang pagtatasa ng ari-arian. Maaaring kabilang sa mga pagsasaayos ng badyet ang muling paglalaan ng mga pondo mula sa discretionary na paggastos upang pansamantalang masakop ang mas mataas na mga bayarin sa buwis.'

Totoo, ang pag-apila sa pagtatasa ay maaaring maging mahirap. Karaniwang mayroon kang isang maliit na palugit ng oras upang umapela, at hindi namin nakuha ang sa amin. Kasama rin dito ang pagkolekta ng isang tonelada ng mga pagtatasa at potensyal na kahit na magbayad mula sa bulsa para sa isang pribadong pagtatasa. Ito ay isang mahaba, convoluted na proseso, ngunit maaari itong gawin.

Maghanap ng mga lokal na programa ng tulong.

Maraming hurisdiksyon, lalo na ang mga may malalaking urban na lugar o populasyon na mas mababa ang kita, ang nag-aalok ng tulong sa buwis. Maghanap ng 'tulong sa buwis' + [iyong lokasyon] upang mahanap ang pinakamahusay na ahensyang tutulong sa iyo. Pagkatapos, makipag-usap sa ahensya ng tulong sa buwis at sa iyong bangko upang matukoy kung paano maging kwalipikado, kung paano ito gumagana, at kung ito ay tama para sa iyo.

Isaalang-alang ang pagkuha mula sa savings upang punan ang iyong escrow account.

Kung mayroon kang isang disenteng laki ng nest egg na maaaring mabilis na mapunan ang iyong escrow account (nang hindi nagdudulot sa iyo ng stress o inilalagay ang iyong pinansiyal na hinaharap sa panganib), makipag-usap sa iyong bangko tungkol sa paggamit ng isang bahagi upang mapanatili ang iyong kasalukuyang buwanang pagbabayad.

Putol sa ibang lugar.

Tulad ng nabanggit ni Quigley, ang pagsakop sa tumataas na halaga ng mortgage ay maaaring mangahulugan ng pagbabawas sa mga karagdagang bagay nang ilang sandali. Nananatili ang aking pamilya medyo masikip na budget na, kaya ito ay bumaba sa paghahanap ng karagdagang trabaho ngayong tag-init. Maaaring isaalang-alang ng ibang pamilya ang mga alternatibo tulad ng pagkansela ng membership sa pribadong pool o pagbabawas sa bilang ng mga kampo na pini-sign up ng bawat bata para sa tag-init na ito.

Kung tumalon man ang iyong mortgage ng o 0 ay depende nang husto sa kung saan ka nakatira, at kung paano ka makakapag-adjust para mahawakan ito ay nakadepende nang husto sa iyong sitwasyon sa pananalapi.

Isaalang-alang ang refinancing.

'Ang mga pangmatagalang solusyon ay maaaring kasangkot sa muling pagpopondo sa mortgage upang makakuha ng mas mababang rate ng interes o pagpapahaba ng termino ng pautang, sa gayon ay binabawasan ang mga buwanang pagbabayad,' iminumungkahi ni Quigley. 'Ang refinancing ay maaaring makatulong sa mga may-ari ng bahay na pamahalaan ang mga hamon sa abot-kaya at ihanay ang kanilang mga pagbabayad sa mortgage sa kanilang mga layunin sa pananalapi. Higit pa rito, maaaring kailanganin ng mga may-ari ng bahay na muling suriin ang kanilang pangkalahatang sitwasyon at layunin sa pananalapi, isinasaalang-alang ang mga salik tulad ng pagpaplano sa pagreretiro, mga diskarte sa pagtitipid, at mga pagkakataon sa pamumuhunan upang matiyak ang napapanatiling pagmamay-ari ng bahay sa katagalan.'

pinili ng mga magulang nutramigen

Kung nag-lock ka sa isa sa mga matamis at dating mababang rate ng interes sa 2020, maaaring mukhang isang kahila-hilakbot na ideya ang refinancing sa mga rate ng 2024. Sabi ng aming eksperto baka hindi.

'Naniniwala ako na ang refinancing ngayon ay maaari pa ring maging isang matalinong hakbang para sa mga may-ari ng bahay na bumili noong 2020, kahit na bahagyang tumaas ang mga rate ng interes mula noon,' sabi ni Quigley. 'Bagaman ang mga rate ay maaaring hindi kasing baba ng mga ito, medyo pabor pa rin ang mga ito kumpara sa mga makasaysayang average. Maaaring mapababa ng refinancing ang iyong mga buwanang pagbabayad, bawasan ang iyong rate ng interes, o paikliin ang iyong termino ng pautang, depende sa iyong mga layunin at kalagayan sa pananalapi. Gusto ko Inirerekomenda pa rin sa iyo na maingat na tingnan ang mga potensyal na benepisyo at gastos ng refinancing batay sa iyong indibidwal na sitwasyon at kumunsulta sa isang eksperto sa mortgage na maaaring magbigay sa iyo ng mas detalyadong plano at magmungkahi ng pinakamahusay na paraan ng pagkilos para sa iyong sitwasyon.'

Sa madaling salita, habang ang internet ay maaaring maging isang mahusay na jumping-off point at isang magandang lugar upang makahanap ng kaunting katiyakan, dapat ka ring makipag-usap sa isang taong nakakaalam. iyong sitwasyon. Umupo sa iyong tagapagpahiram o ibang bangko, dalhin ang iyong mga papeles, at maging handa na suriing mabuti ang lahat ng mga opsyon.

Ibahagi Sa Iyong Mga Kaibigan: